在申请住房贷款的过程中，从银行审批通过到最终放款之间常存在一段“空窗期”。许多借款人误以为审批通过即万事大吉，从而放松警惕，殊不知此时若行为不当，仍可能引发法律风险，导致贷款失败甚至承担违约责任。本文将结合相关法律原则与实务经验，梳理放款前需严格规避的行为，以助借款人平稳过渡至资金到位。
一、切勿新增重大负债或征信查询
银行在放款前仍有权利复查借款人的征信状况。若此时申请新的信用卡、信用贷款或为他人提供大额担保，将新增负债记录，可能直接影响银行的最终风险评估。根据《民法典》及相关金融监管规定，银行若发现借款人偿债能力显著下降，有权单方面终止贷款合同。同时，频繁的征信查询记录本身也会被视作资金紧张的信号，建议在放款确认前保持征信静态，避免任何可能影响信用评分的操作。
二、禁止变更职业或收入结构
稳定的职业与收入来源是银行批贷的核心依据。若在放款前突然辞职、转换行业或变更为自由职业，可能被银行视为履约能力减损。根据借款合同中的诚实信用原则，借款人负有维持还款条件不变的默示义务。如因职业变动导致收入不稳定，银行可依据情势变更原则主张合同基础丧失，从而拒绝放款。在此期间，即便入职更高薪酬岗位，也可能因试用期等因素不被银行认可，故应维持职业状态直至贷款到账。
三、避免挪用首付款资金
首付款证明是购房合同及贷款申请的关键文件。若在放款前将已存入监管账户或证明用途的资金转作他用，如投资理财、消费甚至支付其他债务，将构成严重的履约瑕疵。从法律角度，此举可能被认定为“以欺诈手段骗取贷款”，不仅导致贷款撤销，还可能面临违约责任乃至刑事风险。首付款资金应保持原路径冻结，直至完成过户及抵押登记手续。
四、不可忽视房产状态变动
银行放款前会核实抵押房产的权属与现状。任何未经告知的房产变更，如擅自拆除重建、变更产权人（如加名、减名）或新增租赁关系，均可能触发银行的风险控制机制。根据《城市房地产抵押管理办法》，抵押物价值或权属发生变动时，债权人有权要求重新评估或追加担保。若变动导致抵押价值贬损，银行完全有权拒绝发放贷款。
五、谨慎处理法律纠纷与行政处罚
若借款人在此期间涉及诉讼、被列为被执行人或有新的行政处罚记录，将直接体现于征信报告或公共记录中。银行风控系统通常会定期抓取此类信息，一旦发现借款人存在法律风险，可能立即暂停放款流程。司法实践中，许多贷款纠纷均源于放款前突发的法律事件，致使银行主张借款人缺乏履约诚信。
六、杜绝提供虚假或过时材料
部分借款人在审批通过后更新了身份证、户口本或婚姻证明等文件，却未主动告知银行。若银行核实信息时发现材料失效或不一致，可能质疑申请材料的真实性，进而重新审核整个贷款申请。依据《商业银行法》，银行对借款材料负有审查义务，材料瑕疵足以构成拒贷理由。
房贷放款前的阶段犹如“临门一脚”，任何细微的财务、职业或法律变动都可能引发连锁反应。借款人应保持财务与生活的稳定状态，主动避免可能影响信用与履约能力的行为，并确保所有申请材料真实有效。唯有审慎行事，方能顺利跨越放款门槛，实现安居愿景。
